文/金错刀频道向辽
P2P的疯狂终于彻底结束了！
日前，银监会刘福寿在金融年会上表示，P2P网贷机构已经彻底归零。
(相关资料图)
但这还没有结束。
还有8000多亿的出借人资金没有追回，虽然追回的希望渺茫。
P2P结束了，但是所有和P2P有联系的人，包括网贷平台、投资人、借款人甚至代言人的生活都被颠覆了。
网贷平台创始人或高管自杀，跑路，投案自首，结局很惨。
人们已经失去了所有的钱，有些人甚至投资了父母的养老金。直到今天，他们都不敢告诉父母钱没了。
甚至连代言人都受到了影响。今年有讨债人在芒果TV总部举着“还我血汗钱”的横幅，在网上疯狂留言，要求汪涵站出来为他们负责。
P2P，曾经的超级风口，吸引了无数精英，如今成了“跑路”“爆雷”的代名词，人人喊打。
很多人好奇，原本承载着“普惠金融”梦想的P2P，怎么会沦落到这个田地。
但从它成为发财工具的那一刻起，就带着原罪。
1“贪婪”罪:正道没有“钱景”，P2P主动变异。
P2P在中国刚出现的时候，政府和民间都对它寄予厚望。
P2P出现之前，很多个人或者小微企业很难从银行获得贷款，很多人被迫借高利贷。
另一方面，普通人也有很强的投资需求，借钱给人要利息。
P2P的出现让双方都看到了希望。
P2P作为一个中介平台，理论上是通过信息匹配将双方连接起来，让有理财需求的人获得资金，有投资需求的人获得回报。
整个过程可以在互联网的帮助下完成。传统银行没能做到的，似乎通过互联网金融创新实现了扭亏为盈。
2007年，毕业于上海交通大学的顾创办了拍拍贷，开启了中国P2P大潮。
拍拍贷是传统的P2P模式，借款人基于授信额度在平台上发布借款信息，投资人自主选择投资。
在这种“信息中介”模式下，P2P平台的主要收入来源是:1。向借款人收取的服务费；2.滞纳金和赔偿。
毫无疑问，没有“钱景”。拍拍贷成立后，亏损了近9年。......
这么快，P2P就变了！从信息中介到信用中介。
以前P2P只做信息匹配；突变之后，P2P开始为投资人的投资决策负责，风险陡增。
P2P，变成了信用中介，然后发展成了不同的形态。
例如，担保的形式:
提供平台本金担保甚至利息担保。P2P平台的功能不再局限于筛选借款人，而是可以提供担保，匹配资金。它具有信息中介、资金中介和风险中介的功能，成为一个金融机构。
e租宝就是这种形式的运用，2014年7月上线后迅速崛起。不到一年半的时间，累计交易数据突破700亿元！
直到最后人们才意识到，这些钱不仅是用来拆东墙补西墙的，也是用来个人挥霍的。创始人丁宁的生活极其奢侈，1200万枚粉色钻戒，5000万块绿色翡翠，5.5亿现金。......
超级债权人也有多种形式:
P2P平台的实际控制人承担第三方专业出借人的角色，直接向借款人借款，然后通过平台将债权拆分、组合、转让给投资人。
在这种形式中，最著名的是林山金融，两年内发展了1000家门店。后来实际控制人自首，人们才知道他一直在用投资人的钱进行自己的生产经营，填补自己的资金漏洞。
当时，林山金融的做法并不少见。
很多P2P平台都是缺乏资金的公司成立的，目的是自己融资。
成为信用中介的P2P，发展了各种形式，但不得不考虑一个问题:
如何吸引普通人？
2“收割”之罪:比贾跃亭更容易忽悠人。
“P2P就是让最傻的人把钱借给信用最差的人。”原证监会信息中心技术监管部主任褚庄说。
2015年，P2P迎来了一个光明的时刻，P2P平台数量突破3500家！
图片:网贷之家
2016年P2P继续狂奔，年成交量超2万亿！
最疯狂的时候，有的P2P公司上午成立，下午就跑路了，还能骗几十个投资人。
这些P2P平台是如何忽悠这么多“最笨的人”的？
1.高收益陷阱:编织“一夜暴富”的梦想
P2P的投资回报一直都很诱人。
爆炸发生后，一些投资者回头看当时的投资情绪。“对于陆金所、红岭创投等知名平台，基本都是不屑一顾，因为利率太低。”
随着P2P行业的日益疯狂，他很快就鄙视了10%的稳定收益，把投资重心放在了年化收益率超过10%的平台上。
这是当时的真实写照。
当时宣称超高投资回报的平台比比皆是，还“保本保息”。
e租宝旗下6款产品的预期年化收益率高达9%-14.6%。还通过庞大的销售团队向老百姓承诺保本和灵活退出，并迅速扩张。
爆炸发生后，波及22万人的团贷网甚至宣称投资回报率在30%左右，最高时甚至达到40%！
团结创始人唐骏。com，曾多次在公开场合表示，他会为贷款人打掩护，他的账户经常满满的超过100亿元。
在这样的诱惑下，不仅普通人把身家都拿出来了，就连富人也有所收获，很多人的投资都超过了百万美元。
直到泡沫破灭，受害者才恍然大悟，原来我们看上的是P2P的高利率，他们看上的是我们的本金。
2.包装企业的优势:创造一个“大到不能倒”的人。
外人可能会疑惑:P2P这么不合理的高收益，为什么还有那么多人上当？
这是因为，通过各种操作，P2P平台给人留下了实力雄厚，几乎不可能倒闭跑路的印象。
有三种常见的操作。
第一，花钱打广告。
请明星代言，请知名媒体做广告，从来都是屡试不爽的。
一位受害者说，他在湖南卫视的快乐大本营栏目看到了网利宝的广告，主持人也拍了代言广告，于是投入了20多万支持父母。"
然而相比之下，最恶意的还是e租宝。
中金网数据显示，e租宝总广告规模超过1.4亿元！
e人宝创始人丁宁让她的高管张敏成为“互联网金融行业最美总裁”，让她出现在央视、北京卫视、安徽卫视等各大媒体上。
有正规媒体为其做广告，普通人也蜂拥入坑。
第二，假借大代言。
坑普通人还不够，新中产、富人等群体也放不下。
所以你还是要借用大佬的流量来炒作自己。
团贷网的唐骏，通过竞拍与史玉柱的天价午餐，让自己和团贷网的知名度直线上升。
唐骏成为史玉柱弟子后，团贷网首页出现了更多大牌:王利芬、冯仑...上海富商袁迪宝也创办了唐骏，很快投资了2000万。
在2016年的一次慈善晚宴上，唐骏当着马、等人的面，拍下了支付宝4100万元的开场广告。
就像捆绑明星和媒体一样，勾搭大佬也是另一种代言。
第三，融资上市。
还有的看重P2P平台是否有上市背景，是否有知名风投的投资。
如果有，似乎是比较正规的P2P平台。
一时间，P2P平台掀起上市潮。宜人贷、拍拍贷、微贷网、51信用卡等。全部成功登陆资本市场，使其繁荣昌盛。
只不过所谓的繁荣从来都像泡沫一样脆弱，目的也不过是维持这种传包裹的游戏。
3“实力”之罪:先天缺陷，有事只能等死！
其实很多P2P公司都没想到，自己的结局会是退市。
曾几何时，他们都满怀希望能成为民间金融的正规军。
但是，随着游戏越做越大，他们发现自己根本没有力量控制局面。
因为它们带有太多固有的缺陷。
最大的缺陷是风险控制。
在P2P平台上借钱的人，基本上都是从银行借不到钱的人。他们的收入、现金流、资产大多不尽如人意。
这就是银行不愿意贷款给他们的原因:风险太大。
银行都处理不了，这些P2P平台控制风险就更难了。
没有阿里、腾讯等互联网巨头的大量用户数据，他们所谓的“大数据风控”自始至终只是一个摆设或噱头。
发生事故后，往往与借款人无关，容易被借款人破坏。
很多借款人，一旦看到P2P平台的负面消息，就不愿意还钱，导致平台的支付率大幅下降。
而且由于这些都是小额分散的借款人，几千人，平台的催收难度和催收成本一般都不大。据业内人士介绍，“外包催收”的成本几乎占到20%-50%。也就是说，要追回100万，至少要给催收公司20万！
有些地方，问催收公司也没用。
因为他们面对的是全村人都在舔P2P平台的羊毛，故意有钱不还。如果你去收集，“不是你对别人暴力，是别人会不会对你暴力的问题”。
此外，当平台出现资金风险时，一些借款人会混入投资人群，鼓励投资人报案。P2P的实际控制人一旦被带走，这个平台基本很难正常运营，也不可能追债。
有些人为了不还钱，甚至叫来很多群众演员，给警察施压，让他们逮捕。
总之，P2P平台不仅容易出事，而且根本撑不住。
所以等待他们的结局只有三种:变身，撤退，逃跑。
有人总结，大平台转型，中平台退役，小平台跑路，一地鸡毛。
就在一地鸡毛的背后，还有8000多亿未收回的资金，有人在苦苦维权。
P2P、自行车共享、长期公寓租赁、教育和培训...套路无穷，韭菜无穷。
以至于有人说，“每当一个行业加入金融游戏，它都必须小心。”
但是，面对复杂的人心和市场，一个8000多亿的教训能让人小心吗？
答案不要太乐观。
P2P消失了，下一个雷爆行业还会远吗？
