可以不买商业保险(车辆4险)吗
最近各家保险公司的车损险额度都在上调，导致保费上涨10%左右。很多新车主都很好奇，车损险是必须买的保险吗？效果如何？更让很多车主郁闷的是，即使购买了所有保险，关键时刻也无法进行任何理赔。！
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建议新手买车损险，损失少的保险。
强制购买交强险，车损险、盗抢险、三险……都属于商业险。没有强制要求，可以投保也可以不投保。但如果是新手，刮蹭在所难免，建议适当购买一些商业保险。因为交强险造成的车损最高赔偿不超过2000元，而且有条件限制，就是只能撞别人的车，你赔的只是别人车的修理费。超过这个数额需要车主自掏腰包。以防新手可以投保额外的车损险，加上免责险，否则只赔80%。可以说车损险是理赔使用率最高的险种。一般从轻微的碰撞事故到严重的车损，都需要赔付，减少车主的损失。需要注意的是，调整后，目前保险公司基本只采用新车购置价的方法来确定保费。
车损险其实可以覆盖的范围很广。
车辆损失险的赔偿范围适用于五种情况:一是车辆碰撞倾覆；二是车辆发生火灾爆炸；三是行驶过程中外部物体倒塌或坠落、保险车辆平行坠落造成的车辆损失；四是车辆遭受雷击、暴风雨、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地面沉降、冰陷、悬崖崩塌、雪崩、冰雹灾害、泥石流、滑坡等自然灾害；第五，载运保险车辆的渡船遭受上述自然灾害，造成车辆损失，当时车辆由驾驶员照管。如遇上述情况造成车辆损坏，车主可向保险公司申请赔偿，保险公司将根据保险条款进行赔偿。此外，保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险车辆损失而支付的必要的、合理的施救费用，也由保险人承担，最高不超过保险金额。从以上赔偿范围来看，购买车损险是很有必要的，尤其是一些经常带着亲朋好友出行的车主。车损险是出行必备。
二手车车损险怎么买？
很多车主购买二手车，保险专家提醒，在投保二手车车损险时，车主可以选择按照新车价值投保全险，也可以按照实际价值投保。根据广东省保险行业协会最新的保险标准，在确定新车购置价格的期限中设置了旧车最高折扣率，分为9个月至2年(含)、2至5年(含)、5至10年(含)、10年以上四个档次。新车最高优惠幅度分别为10%、15%、20%、25%。但二手车受损时，更换零件和维修的人工成本与新车相同，车主可自行决定保险方式。投保时，车主可以选择按实际价值投保，可以降低车损险的保费，但发生部分损坏时，只能按比例赔偿；而如果选择按照10万元的新车价格投保，保费支出自然会多一些，但如果发生部分损坏，可以获得保险公司的全额赔偿(不考虑免赔率)。
购买汽车保险的问题
问题:
车险大多不靠谱？
很多车主认为买车险其实不靠谱。就像之前列举的各种情况，保险公司总是用各种责任免除来说明自己不在理赔范围内。最后车主们也花了钱，但是车祸并没有得到应有的赔偿。中国PICC广州分公司的一位工作人员向记者解释:并不是说车险不靠谱，而是车主需要了解车险的合同范围，仔细阅读保险规定，才能充分发挥车险的作用。利用好车损险，对平时车辆的一些轻微意外损坏进行赔付，实现“免费维修”，是一个非常聪明的办法。保险专家指出，并不是车险不靠谱，而是太多新车车主认为“全险”就是“全险”。所以用车粗心导致各种不靠谱的事情。只有在理赔的时候，他们才发现保险的范围其实是有限的。记者了解了三个典型案例，与大家分享各种说法。
1.老司机买交强险够不够？
案例:老刘，私家车主，买车六年，基本没出过什么事故。今年再买保险的时候，身边的朋友建议他只买交强险，买商业车险太浪费钱了。老刘有点不确定，想省钱，多花点钱买个安心。其实现在像老刘这样的司机太多了，四五年后大部分都不想买商业保险了。原因不外乎两个:一是觉得自己的驾驶技术已经熟练，不出事故；第二，商业保险确实很贵。随便买两种保险就要一两千元。经验值高，驾驶水平高的车主如何投保？这个话题争议比较大。
分析:据资料显示，目前道路上的交通事故70%是单方事故，损失金额较小。记者采访了从事车险业务的人士，他们的建议是:城市交通复杂情况太多，机动车之间的碰撞损失大，有时超出我的控制范围。所以可以适当购买两个主要的商业险，第一是车损险，第二是第三者责任险。目前，一些小的保险公司为了抢市场，推出了针对这些老司机的特殊险种，比如“车对车”车损险。这款车险产品只保障机动车之间碰撞造成的车辆损失，保障范围不包括单车事故，而且大大节省了保费。但缺点是不负责赔偿非车对车事故造成的损失或者非车事故造成的损失。
2.你停车的时候玻璃车坏了不赔吗？
案例:杨小姐平时回家都会把车停在小区外的停车场。一天早上，她去取车，发现车的后窗被砸碎了，车里的东西被翻了个底朝天。她马上打电话给保险公司，希望得到赔偿。保险公司到现场后，告知她车辆被恶意损坏。由于没有单独针对碎玻璃的保险，保险公司没有单独赔偿后窗玻璃，也没有赔偿车内物品的损失。
分析:车损险主要负责赔偿被保险车辆本身因自然灾害和意外事故造成的损失。不包括任何人为恶意破坏造成的损失。保险公司的工作人员告诉记者，按照这种情况，如果杨小姐的车在停车场或小区停车时，被高处坠落的物体空损坏，保险公司会在查明情况后进行赔偿。
3.车辆盗窃救援作用太小？
案例:小张买车的时候，给自己的车买了全险，包括盗抢险。然而，有一次她开车去野外，被一辆“飞车”抢了。她的手提包、现金和身份证都被抢走了。她向保险公司报案并申请理赔，但保险公司拒绝理赔，表示上述财物不属于盗抢险范畴。
分析:记者从保险公司了解到，目前国内保险公司承包的车辆盗抢险仅指“全车盗抢险”。只有全车被盗、被抢、被抢造成的车辆损失才属于保险公司理赔范畴，需要立案。如果三个月内没有查出下落，公司会赔偿相关费用。盗窃只保护车，不保护车内财物。值得注意的是，车上的零件或配件被盗、被抢、被抢、被损坏，保险公司不会进行任何理赔。而且即使车辆被劫，车外人身伤害或财产损失也不属于理赔范畴。
